Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Автоперевозчик, 12 марта 2001 г.

Кто и как страхует грузы

Рачительный владелец, отправляя груз в дальнюю дорогу, как правило, обязательно позаботится о его страховке на случай гибели или порчи. Для этого в страховых компаниях предусмотрены три стандартных вида страхования или, как говорят, страховые риски. Первый — "С ответственностью за все риски», при котором возмещаются все возможные убытки, как-то: повреждение и гибель груза, убытки от аварии. Второй — «с ответственностью за частную аварию», по нему также возмещаются убытки, связанные с порчей автомобиля или утратой груза, но при оговоренном проценте платежей, Третий — страхование «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения». В договоре можно оговорить и дополнительные риски, что повлечет за собой увеличение страхового взноса. К дополнительным могут быть отнесены самые различные виды порчи и повреждений автомобилей и груза. Например, поломка рефрижератора (для скоропортящихся грузов), ржавчина, окисление, деформация (металл и изделия из него, стройматериалы), россыпь (для сыпучих грузов), возгорание (текстиль и изделия из него, различное сырье), возможный разлив и так далее. При этом особой роли не играет стоимость груза, гораздо важнее дополнительные условия (о них пойдет речь ниже). И в страховых компаниях им уделяется повышенное внимание. Однако на практике чаще всего грузы страхуют по трем вышеперечисленным стандартным рискам и, как правило, страхователями являются владельцы грузов. Не будем делить автоперевозчиков на хороших или плохих хозяев, но, если сравнивать автоперевозки международные и внутренние, то страхование первых на два-три порядка выше (имеются в виду объемы и количество сделок), чем внутри страны. Этот факт наводит на размышления. Возможно, владельцы, готовя груз, заранее предусматривают всевозможные дорожные каверзы и стараются подстраховаться своими силами. Например, наличием мобильной связи — в случае чего, вдогонку бросится дежурная машина, подберет груз, доставит его куда нужно, а «летучка» поможет в ремонте или, в крайнем случае, отбуксирует машину обратно.
В роли страхователя не всегда выступает владелец груза. Им может быть любой участник сделки. Все зависит от конкретных условий поставки того или иного товара и заключенного договора. Есть даже такой термин у страховщиков: "выгодоприобретатель". Им может быть кто угодно в цепочке от владельца груза до его получателя. Это можно увидеть на приведенной схеме 1. Если у вас как у владельца груза случилась неприятность (вы его потеряли, его украли или произошла авария), страховщик возместит вам ущерб. При этом не имеет значения, везли вы груз сами или нанимали компанию-экспедитора. Если даже у вас заключен постоянный договор с экспедитором, а он вдруг нанял для вывоза кого-то третьего, — тоже не имеет значения. Свое вы получите. Но с этого момента вступает в силу закон регресса и, согласно Гражданскому кодексу РФ, все юридические права на груз или имущество переходят к компании-страховщику. И уже она будет требовать возмещения с виновного.
Как правило, задача экспедитора сводится всего лишь к найму перевозчика, своевременной подаче транспортного средства под погрузку, разгрузку и т.д. Роль перевозчика одна — везти груз. Но, в силу специфики автотранспорта, перевозка и экспедирование могут быть совмещены. Автотранспортники сами идут на такое совмещение и с удовольствием предлагают клиентам еще и экспедирование грузов.
Глядя на схему, нетрудно заметить, что промежуточным звеньям также необходима, даже выгодна страховка. Потому что в любом случае все участники процесса ответственны и теоретически договоры о страховании должны быть у всех. Но это — идеальная ситуация. Воплотись она в жизнь, наши страховщики были бы самыми богатыми и процветающими компаниями в стране. А так как наша жизнь еще далека от идеала, то в реалиях мы имеем разделение функций. Можно застраховать груз, а можно свою ответственность перед третьими лицами. А это, как говорят в Одессе, две большие разницы.
И впрямь, зачем автопредприятию страховать груз, если он уже однажды застрахован? Достаточно заключить постоянный, свой собственный договор ответственности. Здесь мы и подошли к моменту истины. Оказывается, у владельца груза в этом случае вообще отпадает надобность в страховании. Достаточно нанять такого «ответственного» перевозчика — и дело в шляпе. Вопрос лишь в том, кто будет выгодоприобретателем в случае ущерба. Как я уже говорил, эту «почетную» роль можно возложить на любого участника сделки. В западных странах так и поступают, и, если вы там предложите свои услуги без наличия страховки ответственности, с вами даже не станут разговаривать. Другое дело — наш внутренний рынок с его поправками на тотальную экономию средств.
Каждый вид страховой деятельности лицензируется. На страхование ответственности также нужно отдельное разрешение. Но далеко не каждая страховая фирма может себе это позволить, потому что мало получить такую лицензию, надо ее отрабатывать, заполучив реальных клиентов. Иначе лицензию аннулируют.
Казалось бы, почему нельзя (раз уж имеется генеральная лицензия) разрешить весь спектр страхования? Оказывается, не все так просто. Достаточно сложно просчитать степень ответственности клиента. Да и специалистов, хорошо разбирающихся в этих вопросах, очень мало. У многих страховых компаний нет соответствующих баз данных, на основании которых делаются все расчеты.
Теперь о том, что такое франшиза. Этот термин подразумевает как бы собственное участие страхователя в сбережении имущества. Он обозначает ту долю застрахованного имущества, за которую страхователь сам несет ответственность в любом случае и которая ему не выплачивается. Франшиза автоматически вычитается из суммы убытка. У разных страховых компаний она примерно одинаковая.
Для чего нужна франшиза? Она повышает ответственность страхователя. Надо отметить, что в России франшиза очень низкая, по сравнению с теми же странами Запада. И поднятие ее пока не предвидится, так как конкурентная борьба за потенциального клиента усиливается. К тому же сильно разнится стоимость автомобиля и его ремонта там и здесь. Твердых ставок франшизы ни у кого нет» Они могут отдельно оговариваться, исходя из конкретной ситуации.
На размер тарифа влияет не столько стоимость груза, сколько вид транспорта, категория страхования, маршрут и расстояние, а уже потом вид груза, его объем, наличие охраны и т.д.
Если вы заключаете договор страхования, будьте готовы к тому, что у сумм выплат по страховым возмещениям есть предел, так называемый «лимит ответственности». При нескольких страховых случаях в году оплата одного из них не может быть выше суммы годовых.
Лидером в страховании импортных грузов является, естественно, «Ингосстрах». На то он и «Ин». Но в страховании грузов на внутренних автоперевозках он значительно проигрывает таким компаниям, как, например, «Континент-Полис» и «Русские Страховые Традиции», больше половины объема рабочего портфеля которых составляют именно внутренние страховки.
Компании-страховщики — это, по сути, банки. Больше всего на свете они ценят благополучного клиента с незамутненной «кредитной историей» и, не покладая рук, ищут такового. Хорошо, если страховые выплаты единичны. О каждом таком случае страховые компании, как правило, помнят и гордятся, если их было мало — это объективный показатель эффективности собственной работы и надежности клиентуры. Постоянство и взаимонадежность снижают размеры взносов, позволяя страхователям воспользоваться скидками, составляющими пять и более процентов и более процентов.
В качестве дополнительного сервиса страховая компания обычно может порекомендовать охранное предприятие для сопровождения, обеспечит экспедирование (если такового нет) — в общем, создаст комплекс услуг. Некоторые страховщики даже берутся сами организовать доставку груза автотранспортом, с разработкой схемы движения, обеспечением охраны, наблюдением за погрузкой и выгрузкой, а также поиском груза, пропавшего без вести.
В договорах со страховщиками можно предусмотреть многое, почти все, тем самым свести риск к минимуму. Тогда ущерб грузу будет возмещен не только в случае его гибели или хищения, пол из-за превышения сроков доставки, гибели или увечий водителей или пассажиров.
Заранее стоит отмести умышленные действия страхователя (порча товара, машины и т.д.) — в случае такого убытка страховые компании вправе не заплатить ничего. Контрабандный товар — тоже за пределами их юрисдикции. Даже если вы нарушили простые правила перевозки: свалили, например, груз в кучу, неправильно его упаковали, часть разлили, часть разбили, уронили по дороге, везли пассажиров больше, чем положено по норме, и т.п., будьте готовы к неприятностям. Если вы трое суток везете куриные окорочка не в холодильной камере или парфюмерию «россыпью», вам также не на что рассчитывать. Страховщик всегда предупреждает и настаивает на том, чтобы все меры предосторожности были соблюдены.
Правила страхования едины на всей территории России, и где бы ни были, вы всегда под защитой страховщика. Сходные правила существуют на территории сопредельных европейских государств. Страхование грузов из Украины, Белоруссии и стран Балтии — обычная практика. Несколько сложнее обстоит дело на восточном направлении. Автомобильный грузопоток в те края слишком мал, грузы доставляются в основном по железной дороге — с этим видом транспорта проблем нет. А вот ситуация на автодорогах неспокойная. Поэтому, обратившись к любому страховщику с подобной просьбой, вы наверняка получите отказ. Кроме того, вряд ли появится возможность застраховать перевозку на Северный Кавказ. Если таковое и будет возможно, то по совершенно иному тарифу.
 
КАЛМЫКОВ Г.